Большие данные переводят банки и сервисы на новый уровень — от персональных предложений до снижения затрат на привлечение клиентов

Экосистемы, основанные на массовом сборе и анализе данных, превращают разрозненные продукты в единый сервис для пользователя и одновременно сокращают расходы компаний на маркетинг. Такие преимущества уже использует китайская Ping An, европейский Revolut и казахстанская Freedom Holding Corp. По итогам девяти месяцев 2026 года выручка Freedom составила 1,69 млрд долларов, а совокупные активы компании достигли 12,38 млрд долларов — рост примерно на четверть. Revolut в 2025-м увеличил доход почти вдвое по сравнению с несколькими годами назад и вывел оборот на уровень около 6 млрд долларов при базе свыше 70 млн клиентов, а у Robinhood к концу 2025-го было около 27 млн активных счётов и порядка 324 млрд долларов на платформах.

Модель «один клиент — несколько сервисов» зародилась в Азии и быстро распространилась на другие рынки. Примеры наглядны: WeChat обслуживает порядка 1,4 млрд человек ежемесячно, а почти миллиард пользователей задействуют встроенные мини‑приложения для такси, заказов еды и оплаты коммунальных услуг. Alipay через экосистему Alibaba/Ant Group обслуживает примерно 1,3 млрд человек и обрабатывает платежи на триллионные суммы в год. В марте исследователи отнесли платформенные экосистемы к числу бизнес‑моделей, меняющих глобальный рынок услуг, и именно на их фоне компании тестируют супераппы и мультисервисные предложения.

Рынок подтверждает экономический смысл такой стратегии. Исследования консалтинговых фирм показывают, что компании, держащие клиента внутри своей экосистемы, зарабатывают с него существенно больше и одновременно тратят меньше на его привлечение. По одному из отчётов, средняя пожизненная ценность клиента для экосистемных игроков превышает отраслевой показатель более чем в четыре раза, а расходы на привлечение нового пользователя у них ниже примерно на треть. Для финтеха, где типичные затраты на привлечение одного клиента исчисляются около 1,7 тыс. долларов, это разовое преимущество — существенный резерв рентабельности. В Ping An средний пользователь оформляет почти три продукта, а удержание клиентов заметно растёт с числом подключённых сервисов: у тех, кто пользуется двумя предложениями, остаются практически все клиенты, а при трёх и более продуктах доля ушедших стремится к нулю.

Кейс Freedom Holding показывает, как локальная модель масштабируется и конвертируется в рост бизнеса. SuperApp компании, запущенный в 2024 году, обслуживает свыше 5 млн пользователей. За прошедший год продажи через дочерний онлайн‑агент Freedom Travel достигли около 292 млн долларов, а цель на 2027 год — довести показатель до миллиарда. Внутри экосистемы структура покупательского поведения меняется быстро: в начале 2025 года лишь небольшая доля клиентов приходила через SuperApp, а к концу года почти три четверти транзакций стали совершаться внутри супераппа. Это привело к росту ежемесячной базы уникальных покупателей с примерно 86 тыс. до 159 тыс. человек и к снижению стоимости привлечения внутри системы почти на треть. Кросс‑продажи работают и в обратную сторону — пятая часть аудитории банка начала покупать туристические услуги, а доля транзакций lifestyle‑сервисов, проходящих через карты экосистемы, выросла с минимальной доли до более чем четырёх пятых, из которых около трёх четвертей совершаются прямо в приложении.

Эксперты отмечают: у экосистем есть явные преимущества, но и существенные сложности. По словам независимого аналитика по цифровым платформам, данные дают возможность быстрее тестировать предложения и точнее таргетировать аудиторию, однако это требует высокого уровня корпоративного управления, безопасности и соблюдения местных правил защиты данных. Риски включают усиление внимания регуляторов, зависимость от одной платформы и необходимость локальной адаптации при выходе на новые рынки — то, к чему Freedom уже готовится при планах расширения в Европу.

Для потребителей экосистема означает удобство и более индивидуальные сервисы, для компаний — снижение маркетинговых трат и рост лояльности. Но чтобы эффект оказался долгосрочным, бизнесам нужно инвестировать в технологическую инфраструктуру, кадровую зрелость и комплаенс. В 2025–2026 годах игроки вроде Revolut начали добавлять мобильную связь и ипотечные продукты, а Freedom расширяет присутствие в образовании, здравоохранении и городской инфраструктуре — шаги, которые превращают набор услуг в привычную часть повседневной жизни клиентов, а не в разовые транзакции.